合规是网贷行业发展的永恒旋律，更是维护用户利益、促进行业健康发展的核心要素。目前，地方互联网金融协会已对平台开展自律检查，部分地区开始实行“一票否决”行政检查。在行业冲刺备案的大背景下，资万金融CEO唐学庆接受媒体专访，畅谈合规背景下网贷平台的发展，以及资万金融如何打造“小而美”的精品互联网金融信息中介服务平台。
按照最严标准整改，合规先发优势
记者：目前，各P2P网贷平台均已提交自查报告，北京也已启动现场检查。能否介绍一下资万金融在这方面做了哪些工作？在自查自纠过程中，哪些方面的工作比较难？
唐学庆：今年8月，北京率先启动P2P网贷机构自查，我们资信金行接到通知后，立即成立合规自查领导小组，编写自查报告，开展现场检查，盈科律师事务所为我们提供了法律援助。据不完全统计，截至10月15日前，包括资信金行在内的北京地区已有200多家网贷机构上传了自查报告。目前，北京地区的自律检查和行政检查正在并行进行，我们也在等待相关部门的进驻检查。
记者：网贷行业合规检查备案重启释放了积极的政策信号，可以说极大提振了市场信心。对于网贷平台来说，合规检查的结果无疑会直接影响平台的备案进程。在这方面，资信银行做了哪些准备？
唐学清：合规是网贷平台发展的根本，资通金融始终积极践行合规，规范发展，资质齐全，在合规方面具有先发优势。备案工作启动后，资通金融落实合规要求，自觉按照最严标准开展整改，创新应用金融科技成果，实现“小而美”的普惠金融平台。合规备案准备工作主要包括以下几个方面：
1、按照监管要求规范操作，实现全业务流程合规。紫光金控拥有ICP备案及ICP营业执照、AAA级企业信用等级认证、三级安全资质，银行存款系统于2017年上线。我们高度重视平台的合规工作，公司成立了以我为组长、高管牵头、法务、风控、技术等部门高效协作的专项合规自查小组，在落实整改的同时，持续推进平台全业务流程合规透明化。
2、坚持资金隔离与资产穿透，提升服务小微企业能力。随着互联网金融监管的不断深入，网贷平台逐渐摆脱早期单纯的流量模式。在资金隔离与资产穿透的前提下，资万融银兼顾合规经营与技术创新，积极践行普惠金融，在服务三农、扶持中小企业、布局消费信贷等方面进行多元化布局，力争将更多利益让利给平台用户。
3、借助金融科技不断优化风险管理。正如北京金融工作局相关领导在今年金博会上提到的那样，金融科技是一系列新业务模式、新技术应用、新产品服务的组合，它的底层是技术，但内容是金融。紫光金控利用互联网技术、人工智能、大数据风控等技术力量提升平台服务效率，同时遵守金融、法律法规、秩序，注重金融科技的法律价值。
4、坚持公开透明原则，切实维护金融消费者合法权益。资万金融坚持“资金隔离、资产穿透”原则规范运营，多渠道进行信息披露和贷款人教育，维护贷款人的合法权益。
“子美”提供担保，避免放贷人遭受损失
记者：网贷监管日趋严格，行业洗牌加速，网贷机构纷纷转型，寻找更加科学的商业模式。根据资万金融披露的数据，成立三年来，资万金融逾期率远低于行业平均水平。能否和大家分享一下您的经验？
唐学清：紫金金融为平台用户构建了专业的安全保障体系。在法律政策方面，紫金金融的业务合法，电子合同合法，用户借贷关系、放贷合法。在数据安全方面，紫金金融与金牌科技合作，保护数据安全环节，银行级专属服务体系保障交易平台的安全稳定。逾期率远低于行业，得益于“紫金”风控体系的保障。
1、标的项目七级筛选。每当选定一个资产项目，Zimax Financial都会经过现场考察、信用审查、背景调查、还款能力、文件核实、贷款审查和风险控制委员会审查。
2、人员内外部风险管控。除全流程内部风险管控、全员风险管控外，资兴金融坚持政府与各项目合作方（担保公司、保险机构、第三方支付平台、律师事务所、会计师事务所、评估机构）之间相互监督、相互制约，实现全方位风险管控。
3、合作机构业务资质逐一筛选，Zimax Financial选择的机构均经过严格考察，在行业资质、业务标准、操作规范等方面高标准、严要求，为客户资金安全提供优质保障。
在此基础上，“资美”大数据智能风控系统将进行充分的风险预警管理，严格遵循贷前审批、贷中审核、贷后管理三个环节，确保项目逾期风险最小化。目前我们已服务近百万用户，无一放贷人遭受损失。
以优质服务为导向，打造“小而美”的精品平台
记者：Zimax Financial未来的发展规划是什么？
唐学清：至盛金融以优质服务为先导，以金融科技为驱动，致力于成为“小而美”的精品互联网金融信息中介服务平台，通过手机APP实现借贷端投融资需求的对接，在风险可控的基础上满足更多用户的金融服务需求。未来五年业务重点：
（1）完善“子美”大数据智能风控系统。
大数据智能风控系统依托与第三方数据公司合作搭建的大数据存储平台和齐马积累的数据，在决策引擎迭代优化的基础上，构建以规则引擎、授信引擎、反欺诈引擎为核心模块的机器学习模型，快速识别目标客户风险特征，多维度分析目标客户履约意愿和能力，精准锁定目标客户信用评级和授信额度。充分发挥专家团队丰富的经验和数据挖掘能力，在贷前、贷中、贷后进行实时立体的监控预警，迭代验证、优化风控体系，确保风控体系发挥实用价值和预警价值。
（2）服务“个人消费信贷”和“中小企业融资”目标群体。
目前，我国个人消费信贷需求尚未得到满足，目前互联网消费金融渗透率较低，还有很大的发展空间。另外，小微企业融资是近年来社会关注的焦点，一方面，小微企业作为国民经济的基本细胞，已成为推动国民经济发展的重要力量。另一方面，在融资服务方面，小微企业面临着很大的困难和障碍。实践证明，互联网金融平台已成为小微融资的生力军。
（3）优化资产布局，重点支持中小微企业实体经济发展。
消费信贷业务。“紫美”风控体系让紫美金融消费金融业务风险可控、资源可控。未来紫美金融还将在更多领域与优质品牌展开合作，探索更多可能。
中小微企业融资业务。随着供应链金融、“三农”产业政策等支持力度加大，互联网金融平台迎来布局小微企业融资渠道的良好契机。互联网金融服务平台的参与，填补了传统银行小微企业贷款业务的空白。通过与担保公司、小贷公司等合作，资万金融可以充分发挥流量优势和信息中介功能，为解决小微企业融资难提供有效助力。
